Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 304 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 266,96 € | 11 266,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 142 € / mois | 32 191 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 184 320 € | 2 488 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 600 € | 2 361 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 304 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 848 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 304 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 184,11 € | 96 019,41 € | 2 264 815,89 € |
| Année 2 | 40 861,88 € | 94 341,64 € | 2 223 954,01 € |
| Année 3 | 42 611,51 € | 92 592,01 € | 2 181 342,50 € |
| Année 4 | 44 436,04 € | 90 767,48 € | 2 136 906,46 € |
| Année 5 | 46 338,73 € | 88 864,79 € | 2 090 567,73 € |
| Année 6 | 48 322,84 € | 86 880,68 € | 2 042 244,89 € |
| Année 7 | 50 391,93 € | 84 811,59 € | 1 991 852,96 € |
| Année 8 | 52 549,63 € | 82 653,89 € | 1 939 303,33 € |
| Année 9 | 54 799,70 € | 80 403,82 € | 1 884 503,63 € |
| Année 10 | 57 146,11 € | 78 057,41 € | 1 827 357,52 € |
| Année 11 | 59 592,99 € | 75 610,53 € | 1 767 764,53 € |
| Année 12 | 62 144,62 € | 73 058,90 € | 1 705 619,91 € |
| Année 13 | 64 805,53 € | 70 397,99 € | 1 640 814,38 € |
| Année 14 | 67 580,40 € | 67 623,12 € | 1 573 233,98 € |
| Année 15 | 70 474,05 € | 64 729,47 € | 1 502 759,93 € |
| Année 16 | 73 491,61 € | 61 711,91 € | 1 429 268,32 € |
| Année 17 | 76 638,37 € | 58 565,15 € | 1 352 629,95 € |
| Année 18 | 79 919,88 € | 55 283,64 € | 1 272 710,07 € |
| Année 19 | 83 341,88 € | 51 861,64 € | 1 189 368,19 € |
| Année 20 | 86 910,42 € | 48 293,10 € | 1 102 457,77 € |
| Année 21 | 90 631,74 € | 44 571,78 € | 1 011 826,03 € |
| Année 22 | 94 512,41 € | 40 691,11 € | 917 313,62 € |
| Année 23 | 98 559,25 € | 36 644,27 € | 818 754,37 € |
| Année 24 | 102 779,37 € | 32 424,15 € | 715 975,00 € |
| Année 25 | 107 180,17 € | 28 023,35 € | 608 794,83 € |
| Année 26 | 111 769,40 € | 23 434,12 € | 497 025,43 € |
| Année 27 | 116 555,16 € | 18 648,36 € | 380 470,27 € |
| Année 28 | 121 545,80 € | 13 657,72 € | 258 924,47 € |
| Année 29 | 126 750,15 € | 8 453,37 € | 132 174,32 € |
| Année 30 | 132 174,32 € | 3 026,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 304 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 191 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.