Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 309 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 757,11 € | 22 757,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 961 € / mois | 65 020 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 184 720 € | 2 493 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 725 € | 2 366 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 309 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 908 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 309 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 196 963,91 € | 76 121,41 € | 2 112 036,09 € |
| Année 2 | 203 827,01 € | 69 258,31 € | 1 908 209,08 € |
| Année 3 | 210 929,22 € | 62 156,10 € | 1 697 279,86 € |
| Année 4 | 218 278,93 € | 54 806,39 € | 1 479 000,93 € |
| Année 5 | 225 884,73 € | 47 200,59 € | 1 253 116,20 € |
| Année 6 | 233 755,54 € | 39 329,78 € | 1 019 360,66 € |
| Année 7 | 241 900,62 € | 31 184,70 € | 777 460,04 € |
| Année 8 | 250 329,50 € | 22 755,82 € | 527 130,54 € |
| Année 9 | 259 052,06 € | 14 033,26 € | 268 078,48 € |
| Année 10 | 268 078,48 € | 5 006,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 309 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 184 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 57 725 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 230 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.