Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 315 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 641,18 € | 13 641,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 337 € / mois | 38 975 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 200 € | 2 500 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 875 € | 2 372 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 315 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 315 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 839,85 € | 83 854,31 € | 2 235 160,15 € |
| Année 2 | 82 828,04 € | 80 866,12 € | 2 152 332,11 € |
| Année 3 | 85 928,04 € | 77 766,12 € | 2 066 404,07 € |
| Année 4 | 89 144,08 € | 74 550,08 € | 1 977 259,99 € |
| Année 5 | 92 480,48 € | 71 213,68 € | 1 884 779,51 € |
| Année 6 | 95 941,75 € | 67 752,41 € | 1 788 837,76 € |
| Année 7 | 99 532,58 € | 64 161,58 € | 1 689 305,18 € |
| Année 8 | 103 257,79 € | 60 436,37 € | 1 586 047,39 € |
| Année 9 | 107 122,43 € | 56 571,73 € | 1 478 924,96 € |
| Année 10 | 111 131,70 € | 52 562,46 € | 1 367 793,26 € |
| Année 11 | 115 291,03 € | 48 403,13 € | 1 252 502,23 € |
| Année 12 | 119 606,04 € | 44 088,12 € | 1 132 896,19 € |
| Année 13 | 124 082,56 € | 39 611,60 € | 1 008 813,63 € |
| Année 14 | 128 726,59 € | 34 967,57 € | 880 087,04 € |
| Année 15 | 133 544,46 € | 30 149,70 € | 746 542,58 € |
| Année 16 | 138 542,62 € | 25 151,54 € | 607 999,96 € |
| Année 17 | 143 727,89 € | 19 966,27 € | 464 272,07 € |
| Année 18 | 149 107,19 € | 14 586,97 € | 315 164,88 € |
| Année 19 | 154 687,84 € | 9 006,32 € | 160 477,04 € |
| Année 20 | 160 477,04 € | 3 216,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 315 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 975 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 231 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 780 € pour cette enveloppe de financement.