Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 322 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 354,98 € | 11 354,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 409 € / mois | 32 443 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 760 € | 2 507 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 050 € | 2 380 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 322 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 064 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 230 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 322 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 490,21 € | 96 769,55 € | 2 282 509,79 € |
| Année 2 | 41 181,10 € | 95 078,66 € | 2 241 328,69 € |
| Année 3 | 42 944,37 € | 93 315,39 € | 2 198 384,32 € |
| Année 4 | 44 783,16 € | 91 476,60 € | 2 153 601,16 € |
| Année 5 | 46 700,70 € | 89 559,06 € | 2 106 900,46 € |
| Année 6 | 48 700,31 € | 87 559,45 € | 2 058 200,15 € |
| Année 7 | 50 785,57 € | 85 474,19 € | 2 007 414,58 € |
| Année 8 | 52 960,11 € | 83 299,65 € | 1 954 454,47 € |
| Année 9 | 55 227,76 € | 81 032,00 € | 1 899 226,71 € |
| Année 10 | 57 592,51 € | 78 667,25 € | 1 841 634,20 € |
| Année 11 | 60 058,51 € | 76 201,25 € | 1 781 575,69 € |
| Année 12 | 62 630,08 € | 73 629,68 € | 1 718 945,61 € |
| Année 13 | 65 311,78 € | 70 947,98 € | 1 653 633,83 € |
| Année 14 | 68 108,29 € | 68 151,47 € | 1 585 525,54 € |
| Année 15 | 71 024,55 € | 65 235,21 € | 1 514 500,99 € |
| Année 16 | 74 065,70 € | 62 194,06 € | 1 440 435,29 € |
| Année 17 | 77 237,03 € | 59 022,73 € | 1 363 198,26 € |
| Année 18 | 80 544,16 € | 55 715,60 € | 1 282 654,10 € |
| Année 19 | 83 992,90 € | 52 266,86 € | 1 198 661,20 € |
| Année 20 | 87 589,33 € | 48 670,43 € | 1 111 071,87 € |
| Année 21 | 91 339,72 € | 44 920,04 € | 1 019 732,15 € |
| Année 22 | 95 250,72 € | 41 009,04 € | 924 481,43 € |
| Année 23 | 99 329,15 € | 36 930,61 € | 825 152,28 € |
| Année 24 | 103 582,24 € | 32 677,52 € | 721 570,04 € |
| Année 25 | 108 017,41 € | 28 242,35 € | 613 552,63 € |
| Année 26 | 112 642,50 € | 23 617,26 € | 500 910,13 € |
| Année 27 | 117 465,62 € | 18 794,14 € | 383 444,51 € |
| Année 28 | 122 495,26 € | 13 764,50 € | 260 949,25 € |
| Année 29 | 127 740,28 € | 8 519,48 € | 133 208,97 € |
| Année 30 | 133 208,97 € | 3 049,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 322 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 185 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 050 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 443 €.