Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 323 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 698,13 € | 16 698,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 600 € / mois | 47 709 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 840 € | 2 508 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 075 € | 2 381 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 323 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 323 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 156,71 € | 81 220,85 € | 2 203 843,29 € |
| Année 2 | 123 493,21 € | 76 884,35 € | 2 080 350,08 € |
| Année 3 | 127 987,54 € | 72 390,02 € | 1 952 362,54 € |
| Année 4 | 132 645,43 € | 67 732,13 € | 1 819 717,11 € |
| Année 5 | 137 472,82 € | 62 904,74 € | 1 682 244,29 € |
| Année 6 | 142 475,92 € | 57 901,64 € | 1 539 768,37 € |
| Année 7 | 147 661,10 € | 52 716,46 € | 1 392 107,27 € |
| Année 8 | 153 034,96 € | 47 342,60 € | 1 239 072,31 € |
| Année 9 | 158 604,39 € | 41 773,17 € | 1 080 467,92 € |
| Année 10 | 164 376,53 € | 36 001,03 € | 916 091,39 € |
| Année 11 | 170 358,75 € | 30 018,81 € | 745 732,64 € |
| Année 12 | 176 558,66 € | 23 818,90 € | 569 173,98 € |
| Année 13 | 182 984,22 € | 17 393,34 € | 386 189,76 € |
| Année 14 | 189 643,61 € | 10 733,95 € | 196 546,15 € |
| Année 15 | 196 546,15 € | 3 832,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 323 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 709 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.