Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 223 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 979,32 € | 15 979,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 422 € / mois | 45 655 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 177 840 € | 2 400 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 575 € | 2 278 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 223 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 223 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 027,38 € | 77 724,46 € | 2 108 972,62 € |
| Année 2 | 118 177,18 € | 73 574,66 € | 1 990 795,44 € |
| Année 3 | 122 478,05 € | 69 273,79 € | 1 868 317,39 € |
| Année 4 | 126 935,44 € | 64 816,40 € | 1 741 381,95 € |
| Année 5 | 131 555,03 € | 60 196,81 € | 1 609 826,92 € |
| Année 6 | 136 342,76 € | 55 409,08 € | 1 473 484,16 € |
| Année 7 | 141 304,72 € | 50 447,12 € | 1 332 179,44 € |
| Année 8 | 146 447,25 € | 45 304,59 € | 1 185 732,19 € |
| Année 9 | 151 776,94 € | 39 974,90 € | 1 033 955,25 € |
| Année 10 | 157 300,62 € | 34 451,22 € | 876 654,63 € |
| Année 11 | 163 025,31 € | 28 726,53 € | 713 629,32 € |
| Année 12 | 168 958,36 € | 22 793,48 € | 544 670,96 € |
| Année 13 | 175 107,29 € | 16 644,55 € | 369 563,67 € |
| Année 14 | 181 480,03 € | 10 271,81 € | 188 083,64 € |
| Année 15 | 188 083,64 € | 3 667,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 223 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 655 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 177 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 55 575 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 222 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.