Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 323 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 945,84 € | 11 945,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 200 € / mois | 34 131 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 880 € | 2 509 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 088 € | 2 381 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 323 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 082 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 323 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 195,21 € | 86 154,87 € | 2 266 304,79 € |
| Année 2 | 59 377,31 € | 83 972,77 € | 2 206 927,48 € |
| Année 3 | 61 642,63 € | 81 707,45 € | 2 145 284,85 € |
| Année 4 | 63 994,36 € | 79 355,72 € | 2 081 290,49 € |
| Année 5 | 66 435,84 € | 76 914,24 € | 2 014 854,65 € |
| Année 6 | 68 970,44 € | 74 379,64 € | 1 945 884,21 € |
| Année 7 | 71 601,77 € | 71 748,31 € | 1 874 282,44 € |
| Année 8 | 74 333,46 € | 69 016,62 € | 1 799 948,98 € |
| Année 9 | 77 169,36 € | 66 180,72 € | 1 722 779,62 € |
| Année 10 | 80 113,49 € | 63 236,59 € | 1 642 666,13 € |
| Année 11 | 83 169,92 € | 60 180,16 € | 1 559 496,21 € |
| Année 12 | 86 342,95 € | 57 007,13 € | 1 473 153,26 € |
| Année 13 | 89 637,06 € | 53 713,02 € | 1 383 516,20 € |
| Année 14 | 93 056,82 € | 50 293,26 € | 1 290 459,38 € |
| Année 15 | 96 607,05 € | 46 743,03 € | 1 193 852,33 € |
| Année 16 | 100 292,75 € | 43 057,33 € | 1 093 559,58 € |
| Année 17 | 104 119,04 € | 39 231,04 € | 989 440,54 € |
| Année 18 | 108 091,32 € | 35 258,76 € | 881 349,22 € |
| Année 19 | 112 215,14 € | 31 134,94 € | 769 134,08 € |
| Année 20 | 116 496,30 € | 26 853,78 € | 652 637,78 € |
| Année 21 | 120 940,78 € | 22 409,30 € | 531 697,00 € |
| Année 22 | 125 554,83 € | 17 795,25 € | 406 142,17 € |
| Année 23 | 130 344,90 € | 13 005,18 € | 275 797,27 € |
| Année 24 | 135 317,73 € | 8 032,35 € | 140 479,54 € |
| Année 25 | 140 479,54 € | 2 869,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 323 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 185 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 088 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 131 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 232 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.