Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 339 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 697,14 € | 19 697,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 688 € / mois | 56 278 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 160 € | 2 526 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 488 € | 2 397 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 339 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 493 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 339 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 591,70 € | 74 773,98 € | 2 177 908,30 € |
| Année 2 | 167 005,63 € | 69 360,05 € | 2 010 902,67 € |
| Année 3 | 172 600,96 € | 63 764,72 € | 1 838 301,71 € |
| Année 4 | 178 383,75 € | 57 981,93 € | 1 659 917,96 € |
| Année 5 | 184 360,25 € | 52 005,43 € | 1 475 557,71 € |
| Année 6 | 190 537,01 € | 45 828,67 € | 1 285 020,70 € |
| Année 7 | 196 920,69 € | 39 444,99 € | 1 088 100,01 € |
| Année 8 | 203 518,28 € | 32 847,40 € | 884 581,73 € |
| Année 9 | 210 336,91 € | 26 028,77 € | 674 244,82 € |
| Année 10 | 217 383,98 € | 18 981,70 € | 456 860,84 € |
| Année 11 | 224 667,14 € | 11 698,54 € | 232 193,70 € |
| Année 12 | 232 193,70 € | 4 171,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 339 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 233 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 278 €.