Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 339 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 816,74 € | 16 816,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 960 € / mois | 48 048 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 160 € | 2 526 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 488 € | 2 397 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 339 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 493 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 339 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 003,13 € | 81 797,75 € | 2 219 496,87 € |
| Année 2 | 124 370,42 € | 77 430,46 € | 2 095 126,45 € |
| Année 3 | 128 896,68 € | 72 904,20 € | 1 966 229,77 € |
| Année 4 | 133 587,66 € | 68 213,22 € | 1 832 642,11 € |
| Année 5 | 138 449,36 € | 63 351,52 € | 1 694 192,75 € |
| Année 6 | 143 487,99 € | 58 312,89 € | 1 550 704,76 € |
| Année 7 | 148 709,98 € | 53 090,90 € | 1 401 994,78 € |
| Année 8 | 154 122,03 € | 47 678,85 € | 1 247 872,75 € |
| Année 9 | 159 731,04 € | 42 069,84 € | 1 088 141,71 € |
| Année 10 | 165 544,19 € | 36 256,69 € | 922 597,52 € |
| Année 11 | 171 568,89 € | 30 231,99 € | 751 028,63 € |
| Année 12 | 177 812,83 € | 23 988,05 € | 573 215,80 € |
| Année 13 | 184 284,04 € | 17 516,84 € | 388 931,76 € |
| Année 14 | 190 990,75 € | 10 810,13 € | 197 941,01 € |
| Année 15 | 197 941,01 € | 3 859,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 339 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 187 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 488 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.