Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 340 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 445,45 € | 11 445,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 683 € / mois | 32 701 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 240 € | 2 527 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 513 € | 2 399 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 340 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 340 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 804,85 € | 97 540,55 € | 2 300 695,15 € |
| Année 2 | 41 509,21 € | 95 836,19 € | 2 259 185,94 € |
| Année 3 | 43 286,54 € | 94 058,86 € | 2 215 899,40 € |
| Année 4 | 45 140,00 € | 92 205,40 € | 2 170 759,40 € |
| Année 5 | 47 072,80 € | 90 272,60 € | 2 123 686,60 € |
| Année 6 | 49 088,36 € | 88 257,04 € | 2 074 598,24 € |
| Année 7 | 51 190,24 € | 86 155,16 € | 2 023 408,00 € |
| Année 8 | 53 382,08 € | 83 963,32 € | 1 970 025,92 € |
| Année 9 | 55 667,82 € | 81 677,58 € | 1 914 358,10 € |
| Année 10 | 58 051,39 € | 79 294,01 € | 1 856 306,71 € |
| Année 11 | 60 537,05 € | 76 808,35 € | 1 795 769,66 € |
| Année 12 | 63 129,13 € | 74 216,27 € | 1 732 640,53 € |
| Année 13 | 65 832,17 € | 71 513,23 € | 1 666 808,36 € |
| Année 14 | 68 650,97 € | 68 694,43 € | 1 598 157,39 € |
| Année 15 | 71 590,47 € | 65 754,93 € | 1 526 566,92 € |
| Année 16 | 74 655,85 € | 62 689,55 € | 1 451 911,07 € |
| Année 17 | 77 852,44 € | 59 492,96 € | 1 374 058,63 € |
| Année 18 | 81 185,93 € | 56 159,47 € | 1 292 872,70 € |
| Année 19 | 84 662,15 € | 52 683,25 € | 1 208 210,55 € |
| Année 20 | 88 287,21 € | 49 058,19 € | 1 119 923,34 € |
| Année 21 | 92 067,51 € | 45 277,89 € | 1 027 855,83 € |
| Année 22 | 96 009,64 € | 41 335,76 € | 931 846,19 € |
| Année 23 | 100 120,58 € | 37 224,82 € | 831 725,61 € |
| Année 24 | 104 407,56 € | 32 937,84 € | 727 318,05 € |
| Année 25 | 108 878,09 € | 28 467,31 € | 618 439,96 € |
| Année 26 | 113 540,02 € | 23 805,38 € | 504 899,94 € |
| Année 27 | 118 401,58 € | 18 943,82 € | 386 498,36 € |
| Année 28 | 123 471,32 € | 13 874,08 € | 263 027,04 € |
| Année 29 | 128 758,10 € | 8 587,30 € | 134 268,94 € |
| Année 30 | 134 268,94 € | 3 074,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 340 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 234 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 701 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.