Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 349 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 079,51 € | 12 079,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 605 € / mois | 34 513 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 960 € | 2 537 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 738 € | 2 408 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 349 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 394 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 643 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 349 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 835,20 € | 87 118,92 € | 2 291 664,80 € |
| Année 2 | 60 041,67 € | 84 912,45 € | 2 231 623,13 € |
| Année 3 | 62 332,33 € | 82 621,79 € | 2 169 290,80 € |
| Année 4 | 64 710,41 € | 80 243,71 € | 2 104 580,39 € |
| Année 5 | 67 179,18 € | 77 774,94 € | 2 037 401,21 € |
| Année 6 | 69 742,14 € | 75 211,98 € | 1 967 659,07 € |
| Année 7 | 72 402,92 € | 72 551,20 € | 1 895 256,15 € |
| Année 8 | 75 165,17 € | 69 788,95 € | 1 820 090,98 € |
| Année 9 | 78 032,85 € | 66 921,27 € | 1 742 058,13 € |
| Année 10 | 81 009,87 € | 63 944,25 € | 1 661 048,26 € |
| Année 11 | 84 100,53 € | 60 853,59 € | 1 576 947,73 € |
| Année 12 | 87 309,05 € | 57 645,07 € | 1 489 638,68 € |
| Année 13 | 90 640,01 € | 54 314,11 € | 1 398 998,67 € |
| Année 14 | 94 098,06 € | 50 856,06 € | 1 304 900,61 € |
| Année 15 | 97 688,01 € | 47 266,11 € | 1 207 212,60 € |
| Année 16 | 101 414,94 € | 43 539,18 € | 1 105 797,66 € |
| Année 17 | 105 284,04 € | 39 670,08 € | 1 000 513,62 € |
| Année 18 | 109 300,77 € | 35 653,35 € | 891 212,85 € |
| Année 19 | 113 470,75 € | 31 483,37 € | 777 742,10 € |
| Année 20 | 117 799,81 € | 27 154,31 € | 659 942,29 € |
| Année 21 | 122 294,01 € | 22 660,11 € | 537 648,28 € |
| Année 22 | 126 959,69 € | 17 994,43 € | 410 688,59 € |
| Année 23 | 131 803,35 € | 13 150,77 € | 278 885,24 € |
| Année 24 | 136 831,83 € | 8 122,29 € | 142 053,41 € |
| Année 25 | 142 053,41 € | 2 902,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 349 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 194 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 513 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 234 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.