Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 355 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 876,88 € | 13 876,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 051 € / mois | 39 648 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 400 € | 2 543 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 875 € | 2 413 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 355 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 355 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 219,37 € | 85 303,19 € | 2 273 780,63 € |
| Année 2 | 84 259,16 € | 82 263,40 € | 2 189 521,47 € |
| Année 3 | 87 412,75 € | 79 109,81 € | 2 102 108,72 € |
| Année 4 | 90 684,35 € | 75 838,21 € | 2 011 424,37 € |
| Année 5 | 94 078,42 € | 72 444,14 € | 1 917 345,95 € |
| Année 6 | 97 599,48 € | 68 923,08 € | 1 819 746,47 € |
| Année 7 | 101 252,35 € | 65 270,21 € | 1 718 494,12 € |
| Année 8 | 105 041,94 € | 61 480,62 € | 1 613 452,18 € |
| Année 9 | 108 973,33 € | 57 549,23 € | 1 504 478,85 € |
| Année 10 | 113 051,90 € | 53 470,66 € | 1 391 426,95 € |
| Année 11 | 117 283,11 € | 49 239,45 € | 1 274 143,84 € |
| Année 12 | 121 672,67 € | 44 849,89 € | 1 152 471,17 € |
| Année 13 | 126 226,52 € | 40 296,04 € | 1 026 244,65 € |
| Année 14 | 130 950,80 € | 35 571,76 € | 895 293,85 € |
| Année 15 | 135 851,91 € | 30 670,65 € | 759 441,94 € |
| Année 16 | 140 936,44 € | 25 586,12 € | 618 505,50 € |
| Année 17 | 146 211,30 € | 20 311,26 € | 472 294,20 € |
| Année 18 | 151 683,57 € | 14 838,99 € | 320 610,63 € |
| Année 19 | 157 360,62 € | 9 161,94 € | 163 250,01 € |
| Année 20 | 163 250,01 € | 3 272,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 355 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 235 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 648 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.