Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 367 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 172,06 € | 12 172,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 885 € / mois | 34 777 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 189 400 € | 2 556 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 188 € | 2 426 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 367 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 610 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 913 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 367 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 278,35 € | 87 786,37 € | 2 309 221,65 € |
| Année 2 | 60 501,75 € | 85 562,97 € | 2 248 719,90 € |
| Année 3 | 62 809,97 € | 83 254,75 € | 2 185 909,93 € |
| Année 4 | 65 206,26 € | 80 858,46 € | 2 120 703,67 € |
| Année 5 | 67 693,96 € | 78 370,76 € | 2 053 009,71 € |
| Année 6 | 70 276,55 € | 75 788,17 € | 1 982 733,16 € |
| Année 7 | 72 957,71 € | 73 107,01 € | 1 909 775,45 € |
| Année 8 | 75 741,16 € | 70 323,56 € | 1 834 034,29 € |
| Année 9 | 78 630,75 € | 67 433,97 € | 1 755 403,54 € |
| Année 10 | 81 630,63 € | 64 434,09 € | 1 673 772,91 € |
| Année 11 | 84 744,95 € | 61 319,77 € | 1 589 027,96 € |
| Année 12 | 87 978,08 € | 58 086,64 € | 1 501 049,88 € |
| Année 13 | 91 334,54 € | 54 730,18 € | 1 409 715,34 € |
| Année 14 | 94 819,09 € | 51 245,63 € | 1 314 896,25 € |
| Année 15 | 98 436,56 € | 47 628,16 € | 1 216 459,69 € |
| Année 16 | 102 192,01 € | 43 872,71 € | 1 114 267,68 € |
| Année 17 | 106 090,80 € | 39 973,92 € | 1 008 176,88 € |
| Année 18 | 110 138,30 € | 35 926,42 € | 898 038,58 € |
| Année 19 | 114 340,22 € | 31 724,50 € | 783 698,36 € |
| Année 20 | 118 702,45 € | 27 362,27 € | 664 995,91 € |
| Année 21 | 123 231,06 € | 22 833,66 € | 541 764,85 € |
| Année 22 | 127 932,50 € | 18 132,22 € | 413 832,35 € |
| Année 23 | 132 813,29 € | 13 251,43 € | 281 019,06 € |
| Année 24 | 137 880,32 € | 8 184,40 € | 143 138,74 € |
| Année 25 | 143 138,74 € | 2 924,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 367 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 410 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 189 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 188 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 236 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.