Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 368 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 582,37 € | 11 582,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 098 € / mois | 33 092 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 189 480 € | 2 557 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 213 € | 2 427 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 368 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 368 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 280,97 € | 98 707,47 € | 2 328 219,03 € |
| Année 2 | 42 005,72 € | 96 982,72 € | 2 286 213,31 € |
| Année 3 | 43 804,35 € | 95 184,09 € | 2 242 408,96 € |
| Année 4 | 45 679,95 € | 93 308,49 € | 2 196 729,01 € |
| Année 5 | 47 635,88 € | 91 352,56 € | 2 149 093,13 € |
| Année 6 | 49 675,55 € | 89 312,89 € | 2 099 417,58 € |
| Année 7 | 51 802,56 € | 87 185,88 € | 2 047 615,02 € |
| Année 8 | 54 020,63 € | 84 967,81 € | 1 993 594,39 € |
| Année 9 | 56 333,70 € | 82 654,74 € | 1 937 260,69 € |
| Année 10 | 58 745,78 € | 80 242,66 € | 1 878 514,91 € |
| Année 11 | 61 261,16 € | 77 727,28 € | 1 817 253,75 € |
| Année 12 | 63 884,24 € | 75 104,20 € | 1 753 369,51 € |
| Année 13 | 66 619,64 € | 72 368,80 € | 1 686 749,87 € |
| Année 14 | 69 472,16 € | 69 516,28 € | 1 617 277,71 € |
| Année 15 | 72 446,82 € | 66 541,62 € | 1 544 830,89 € |
| Année 16 | 75 548,85 € | 63 439,59 € | 1 469 282,04 € |
| Année 17 | 78 783,69 € | 60 204,75 € | 1 390 498,35 € |
| Année 18 | 82 157,06 € | 56 831,38 € | 1 308 341,29 € |
| Année 19 | 85 674,88 € | 53 313,56 € | 1 222 666,41 € |
| Année 20 | 89 343,31 € | 49 645,13 € | 1 133 323,10 € |
| Année 21 | 93 168,79 € | 45 819,65 € | 1 040 154,31 € |
| Année 22 | 97 158,09 € | 41 830,35 € | 942 996,22 € |
| Année 23 | 101 318,20 € | 37 670,24 € | 841 678,02 € |
| Année 24 | 105 656,46 € | 33 331,98 € | 736 021,56 € |
| Année 25 | 110 180,46 € | 28 807,98 € | 625 841,10 € |
| Année 26 | 114 898,17 € | 24 090,27 € | 510 942,93 € |
| Année 27 | 119 817,88 € | 19 170,56 € | 391 125,05 € |
| Année 28 | 124 948,23 € | 14 040,21 € | 266 176,82 € |
| Année 29 | 130 298,28 € | 8 690,16 € | 135 878,54 € |
| Année 30 | 135 878,54 € | 3 111,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 368 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 092 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 236 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.