Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 318 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 337,86 € | 11 337,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 357 € / mois | 32 394 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 480 € | 2 503 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 963 € | 2 376 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 318 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 318 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 430,60 € | 96 623,72 € | 2 279 069,40 € |
| Année 2 | 41 118,96 € | 94 935,36 € | 2 237 950,44 € |
| Année 3 | 42 879,58 € | 93 174,74 € | 2 195 070,86 € |
| Année 4 | 44 715,59 € | 91 338,73 € | 2 150 355,27 € |
| Année 5 | 46 630,24 € | 89 424,08 € | 2 103 725,03 € |
| Année 6 | 48 626,83 € | 87 427,49 € | 2 055 098,20 € |
| Année 7 | 50 708,95 € | 85 345,37 € | 2 004 389,25 € |
| Année 8 | 52 880,22 € | 83 174,10 € | 1 951 509,03 € |
| Année 9 | 55 144,44 € | 80 909,88 € | 1 896 364,59 € |
| Année 10 | 57 505,60 € | 78 548,72 € | 1 838 858,99 € |
| Année 11 | 59 967,89 € | 76 086,43 € | 1 778 891,10 € |
| Année 12 | 62 535,58 € | 73 518,74 € | 1 716 355,52 € |
| Année 13 | 65 213,24 € | 70 841,08 € | 1 651 142,28 € |
| Année 14 | 68 005,54 € | 68 048,78 € | 1 583 136,74 € |
| Année 15 | 70 917,40 € | 65 136,92 € | 1 512 219,34 € |
| Année 16 | 73 953,93 € | 62 100,39 € | 1 438 265,41 € |
| Année 17 | 77 120,50 € | 58 933,82 € | 1 361 144,91 € |
| Année 18 | 80 422,64 € | 55 631,68 € | 1 280 722,27 € |
| Année 19 | 83 866,18 € | 52 188,14 € | 1 196 856,09 € |
| Année 20 | 87 457,15 € | 48 597,17 € | 1 109 398,94 € |
| Année 21 | 91 201,92 € | 44 852,40 € | 1 018 197,02 € |
| Année 22 | 95 106,98 € | 40 947,34 € | 923 090,04 € |
| Année 23 | 99 179,28 € | 36 875,04 € | 823 910,76 € |
| Année 24 | 103 425,94 € | 32 628,38 € | 720 484,82 € |
| Année 25 | 107 854,43 € | 28 199,89 € | 612 630,39 € |
| Année 26 | 112 472,55 € | 23 581,77 € | 500 157,84 € |
| Année 27 | 117 288,41 € | 18 765,91 € | 382 869,43 € |
| Année 28 | 122 310,45 € | 13 743,87 € | 260 558,98 € |
| Année 29 | 127 547,54 € | 8 506,78 € | 133 011,44 € |
| Année 30 | 133 011,44 € | 3 045,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 318 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 231 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.