Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 384 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 071,80 € | 20 071,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 824 € / mois | 57 348 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 720 € | 2 574 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 600 € | 2 443 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 384 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 808 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 384 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 164 665,36 € | 76 196,24 € | 2 219 334,64 € |
| Année 2 | 170 182,24 € | 70 679,36 € | 2 049 152,40 € |
| Année 3 | 175 883,98 € | 64 977,62 € | 1 873 268,42 € |
| Année 4 | 181 776,77 € | 59 084,83 € | 1 691 491,65 € |
| Année 5 | 187 866,97 € | 52 994,63 € | 1 503 624,68 € |
| Année 6 | 194 161,21 € | 46 700,39 € | 1 309 463,47 € |
| Année 7 | 200 666,33 € | 40 195,27 € | 1 108 797,14 € |
| Année 8 | 207 389,40 € | 33 472,20 € | 901 407,74 € |
| Année 9 | 214 337,72 € | 26 523,88 € | 687 070,02 € |
| Année 10 | 221 518,83 € | 19 342,77 € | 465 551,19 € |
| Année 11 | 228 940,52 € | 11 921,08 € | 236 610,67 € |
| Année 12 | 236 610,67 € | 4 250,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 384 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 238 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 348 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 190 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 600 € (2,5%).