Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 384 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 050,71 € | 14 050,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 578 € / mois | 40 145 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 760 € | 2 575 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 613 € | 2 444 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 384 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 384 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 236,78 € | 86 371,74 € | 2 302 263,22 € |
| Année 2 | 85 314,68 € | 83 293,84 € | 2 216 948,54 € |
| Année 3 | 88 507,76 € | 80 100,76 € | 2 128 440,78 € |
| Année 4 | 91 820,33 € | 76 788,19 € | 2 036 620,45 € |
| Année 5 | 95 256,90 € | 73 351,62 € | 1 941 363,55 € |
| Année 6 | 98 822,09 € | 69 786,43 € | 1 842 541,46 € |
| Année 7 | 102 520,70 € | 66 087,82 € | 1 740 020,76 € |
| Année 8 | 106 357,75 € | 62 250,77 € | 1 633 663,01 € |
| Année 9 | 110 338,43 € | 58 270,09 € | 1 523 324,58 € |
| Année 10 | 114 468,05 € | 54 140,47 € | 1 408 856,53 € |
| Année 11 | 118 752,27 € | 49 856,25 € | 1 290 104,26 € |
| Année 12 | 123 196,83 € | 45 411,69 € | 1 166 907,43 € |
| Année 13 | 127 807,72 € | 40 800,80 € | 1 039 099,71 € |
| Année 14 | 132 591,18 € | 36 017,34 € | 906 508,53 € |
| Année 15 | 137 553,68 € | 31 054,84 € | 768 954,85 € |
| Année 16 | 142 701,91 € | 25 906,61 € | 626 252,94 € |
| Année 17 | 148 042,82 € | 20 565,70 € | 478 210,12 € |
| Année 18 | 153 583,65 € | 15 024,87 € | 324 626,47 € |
| Année 19 | 159 331,83 € | 9 276,69 € | 165 294,64 € |
| Année 20 | 165 294,64 € | 3 313,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 384 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 145 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 238 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.