Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 484 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 639,96 € | 14 639,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 364 € / mois | 41 828 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 198 760 € | 2 683 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 113 € | 2 546 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 484 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 484 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 685,57 € | 89 993,95 € | 2 398 814,43 € |
| Année 2 | 88 892,54 € | 86 786,98 € | 2 309 921,89 € |
| Année 3 | 92 219,52 € | 83 460,00 € | 2 217 702,37 € |
| Année 4 | 95 671,03 € | 80 008,49 € | 2 122 031,34 € |
| Année 5 | 99 251,71 € | 76 427,81 € | 2 022 779,63 € |
| Année 6 | 102 966,41 € | 72 713,11 € | 1 919 813,22 € |
| Année 7 | 106 820,13 € | 68 859,39 € | 1 812 993,09 € |
| Année 8 | 110 818,11 € | 64 861,41 € | 1 702 174,98 € |
| Année 9 | 114 965,70 € | 60 713,82 € | 1 587 209,28 € |
| Année 10 | 119 268,55 € | 56 410,97 € | 1 467 940,73 € |
| Année 11 | 123 732,43 € | 51 947,09 € | 1 344 208,30 € |
| Année 12 | 128 363,36 € | 47 316,16 € | 1 215 844,94 € |
| Année 13 | 133 167,61 € | 42 511,91 € | 1 082 677,33 € |
| Année 14 | 138 151,69 € | 37 527,83 € | 944 525,64 € |
| Année 15 | 143 322,32 € | 32 357,20 € | 801 203,32 € |
| Année 16 | 148 686,44 € | 26 993,08 € | 652 516,88 € |
| Année 17 | 154 251,34 € | 21 428,18 € | 498 265,54 € |
| Année 18 | 160 024,54 € | 15 654,98 € | 338 241,00 € |
| Année 19 | 166 013,78 € | 9 665,74 € | 172 227,22 € |
| Année 20 | 172 227,22 € | 3 452,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 484 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 198 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 62 113 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 248 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.