Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 389 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 285,17 € | 12 285,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 228 € / mois | 35 100 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 160 € | 2 580 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 738 € | 2 449 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 389 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 874 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 389 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 819,92 € | 88 602,12 € | 2 330 680,08 € |
| Année 2 | 61 063,97 € | 86 358,07 € | 2 269 616,11 € |
| Année 3 | 63 393,64 € | 84 028,40 € | 2 206 222,47 € |
| Année 4 | 65 812,19 € | 81 609,85 € | 2 140 410,28 € |
| Année 5 | 68 323,02 € | 79 099,02 € | 2 072 087,26 € |
| Année 6 | 70 929,64 € | 76 492,40 € | 2 001 157,62 € |
| Année 7 | 73 635,70 € | 73 786,34 € | 1 927 521,92 € |
| Année 8 | 76 444,98 € | 70 977,06 € | 1 851 076,94 € |
| Année 9 | 79 361,46 € | 68 060,58 € | 1 771 715,48 € |
| Année 10 | 82 389,20 € | 65 032,84 € | 1 689 326,28 € |
| Année 11 | 85 532,46 € | 61 889,58 € | 1 603 793,82 € |
| Année 12 | 88 795,62 € | 58 626,42 € | 1 514 998,20 € |
| Année 13 | 92 183,30 € | 55 238,74 € | 1 422 814,90 € |
| Année 14 | 95 700,19 € | 51 721,85 € | 1 327 114,71 € |
| Année 15 | 99 351,30 € | 48 070,74 € | 1 227 763,41 € |
| Année 16 | 103 141,66 € | 44 280,38 € | 1 124 621,75 € |
| Année 17 | 107 076,68 € | 40 345,36 € | 1 017 545,07 € |
| Année 18 | 111 161,77 € | 36 260,27 € | 906 383,30 € |
| Année 19 | 115 402,74 € | 32 019,30 € | 790 980,56 € |
| Année 20 | 119 805,51 € | 27 616,53 € | 671 175,05 € |
| Année 21 | 124 376,25 € | 23 045,79 € | 546 798,80 € |
| Année 22 | 129 121,35 € | 18 300,69 € | 417 677,45 € |
| Année 23 | 134 047,52 € | 13 374,52 € | 283 629,93 € |
| Année 24 | 139 161,59 € | 8 260,45 € | 144 468,34 € |
| Année 25 | 144 468,34 € | 2 951,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 389 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 674 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 238 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.