Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 393 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 147,57 € | 20 147,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 053 € / mois | 57 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 440 € | 2 584 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 825 € | 2 452 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 393 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 916 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 295 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 393 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 286,94 € | 76 483,90 € | 2 227 713,06 € |
| Année 2 | 170 824,66 € | 70 946,18 € | 2 056 888,40 € |
| Année 3 | 176 547,93 € | 65 222,91 € | 1 880 340,47 € |
| Année 4 | 182 462,94 € | 59 307,90 € | 1 697 877,53 € |
| Année 5 | 188 576,14 € | 53 194,70 € | 1 509 301,39 € |
| Année 6 | 194 894,13 € | 46 876,71 € | 1 314 407,26 € |
| Année 7 | 201 423,82 € | 40 347,02 € | 1 112 983,44 € |
| Année 8 | 208 172,25 € | 33 598,59 € | 904 811,19 € |
| Année 9 | 215 146,80 € | 26 624,04 € | 689 664,39 € |
| Année 10 | 222 355,02 € | 19 415,82 € | 467 309,37 € |
| Année 11 | 229 804,74 € | 11 966,10 € | 237 504,63 € |
| Année 12 | 237 504,63 € | 4 266,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 393 000 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 239 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 191 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 825 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 564 €.