Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 426 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 425,41 € | 20 425,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 895 € / mois | 58 358 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 194 080 € | 2 620 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 650 € | 2 486 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 426 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 312 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 790 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 426 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 566,28 € | 77 538,64 € | 2 258 433,72 € |
| Année 2 | 173 180,40 € | 71 924,52 € | 2 085 253,32 € |
| Année 3 | 178 982,56 € | 66 122,36 € | 1 906 270,76 € |
| Année 4 | 184 979,16 € | 60 125,76 € | 1 721 291,60 € |
| Année 5 | 191 176,63 € | 53 928,29 € | 1 530 114,97 € |
| Année 6 | 197 581,76 € | 47 523,16 € | 1 332 533,21 € |
| Année 7 | 204 201,51 € | 40 903,41 € | 1 128 331,70 € |
| Année 8 | 211 043,01 € | 34 061,91 € | 917 288,69 € |
| Année 9 | 218 113,74 € | 26 991,18 € | 699 174,95 € |
| Année 10 | 225 421,36 € | 19 683,56 € | 473 753,59 € |
| Année 11 | 232 973,82 € | 12 131,10 € | 240 779,77 € |
| Année 12 | 240 779,77 € | 4 325,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 426 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 242 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 112 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 194 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 60 650 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 358 €.