Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 445 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 573,08 € | 12 573,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 100 € / mois | 35 923 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 640 € | 2 641 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 138 € | 2 506 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 445 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 445 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 198,37 € | 90 678,59 € | 2 385 301,63 € |
| Année 2 | 62 495,03 € | 88 381,93 € | 2 322 806,60 € |
| Année 3 | 64 879,31 € | 85 997,65 € | 2 257 927,29 € |
| Année 4 | 67 354,51 € | 83 522,45 € | 2 190 572,78 € |
| Année 5 | 69 924,16 € | 80 952,80 € | 2 120 648,62 € |
| Année 6 | 72 591,86 € | 78 285,10 € | 2 048 056,76 € |
| Année 7 | 75 361,33 € | 75 515,63 € | 1 972 695,43 € |
| Année 8 | 78 236,48 € | 72 640,48 € | 1 894 458,95 € |
| Année 9 | 81 221,32 € | 69 655,64 € | 1 813 237,63 € |
| Année 10 | 84 320,02 € | 66 556,94 € | 1 728 917,61 € |
| Année 11 | 87 536,92 € | 63 340,04 € | 1 641 380,69 € |
| Année 12 | 90 876,57 € | 60 000,39 € | 1 550 504,12 € |
| Année 13 | 94 343,62 € | 56 533,34 € | 1 456 160,50 € |
| Année 14 | 97 942,96 € | 52 934,00 € | 1 358 217,54 € |
| Année 15 | 101 679,62 € | 49 197,34 € | 1 256 537,92 € |
| Année 16 | 105 558,82 € | 45 318,14 € | 1 150 979,10 € |
| Année 17 | 109 586,04 € | 41 290,92 € | 1 041 393,06 € |
| Année 18 | 113 766,87 € | 37 110,09 € | 927 626,19 € |
| Année 19 | 118 107,24 € | 32 769,72 € | 809 518,95 € |
| Année 20 | 122 613,15 € | 28 263,81 € | 686 905,80 € |
| Année 21 | 127 291,01 € | 23 585,95 € | 559 614,79 € |
| Année 22 | 132 147,33 € | 18 729,63 € | 427 467,46 € |
| Année 23 | 137 188,94 € | 13 688,02 € | 290 278,52 € |
| Année 24 | 142 422,87 € | 8 454,09 € | 147 855,65 € |
| Année 25 | 147 855,65 € | 3 020,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 445 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 923 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 195 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 244 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.