Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 480 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 880,06 € | 20 880,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 273 € / mois | 59 657 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 198 400 € | 2 678 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 000 € | 2 542 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 480 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 600 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 480 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 296,15 € | 79 264,57 € | 2 308 703,85 € |
| Année 2 | 177 035,22 € | 73 525,50 € | 2 131 668,63 € |
| Année 3 | 182 966,54 € | 67 594,18 € | 1 948 702,09 € |
| Année 4 | 189 096,62 € | 61 464,10 € | 1 759 605,47 € |
| Année 5 | 195 432,08 € | 55 128,64 € | 1 564 173,39 € |
| Année 6 | 201 979,77 € | 48 580,95 € | 1 362 193,62 € |
| Année 7 | 208 746,84 € | 41 813,88 € | 1 153 446,78 € |
| Année 8 | 215 740,65 € | 34 820,07 € | 937 706,13 € |
| Année 9 | 222 968,75 € | 27 591,97 € | 714 737,38 € |
| Année 10 | 230 439,05 € | 20 121,67 € | 484 298,33 € |
| Année 11 | 238 159,60 € | 12 401,12 € | 246 138,73 € |
| Année 12 | 246 138,73 € | 4 421,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 480 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 657 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 248 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.