Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 490 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 178,97 € | 12 178,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 906 € / mois | 34 797 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 199 240 € | 2 689 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 263 € | 2 552 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 490 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 490 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 355,82 € | 103 791,82 € | 2 448 144,18 € |
| Année 2 | 44 169,42 € | 101 978,22 € | 2 403 974,76 € |
| Année 3 | 46 060,67 € | 100 086,97 € | 2 357 914,09 € |
| Année 4 | 48 032,87 € | 98 114,77 € | 2 309 881,22 € |
| Année 5 | 50 089,57 € | 96 058,07 € | 2 259 791,65 € |
| Année 6 | 52 234,28 € | 93 913,36 € | 2 207 557,37 € |
| Année 7 | 54 470,84 € | 91 676,80 € | 2 153 086,53 € |
| Année 8 | 56 803,19 € | 89 344,45 € | 2 096 283,34 € |
| Année 9 | 59 235,39 € | 86 912,25 € | 2 037 047,95 € |
| Année 10 | 61 771,74 € | 84 375,90 € | 1 975 276,21 € |
| Année 11 | 64 416,68 € | 81 730,96 € | 1 910 859,53 € |
| Année 12 | 67 174,88 € | 78 972,76 € | 1 843 684,65 € |
| Année 13 | 70 051,15 € | 76 096,49 € | 1 773 633,50 € |
| Année 14 | 73 050,59 € | 73 097,05 € | 1 700 582,91 € |
| Année 15 | 76 178,49 € | 69 969,15 € | 1 624 404,42 € |
| Année 16 | 79 440,31 € | 66 707,33 € | 1 544 964,11 € |
| Année 17 | 82 841,79 € | 63 305,85 € | 1 462 122,32 € |
| Année 18 | 86 388,91 € | 59 758,73 € | 1 375 733,41 € |
| Année 19 | 90 087,90 € | 56 059,74 € | 1 285 645,51 € |
| Année 20 | 93 945,29 € | 52 202,35 € | 1 191 700,22 € |
| Année 21 | 97 967,84 € | 48 179,80 € | 1 093 732,38 € |
| Année 22 | 102 162,62 € | 43 985,02 € | 991 569,76 € |
| Année 23 | 106 537,03 € | 39 610,61 € | 885 032,73 € |
| Année 24 | 111 098,74 € | 35 048,90 € | 773 933,99 € |
| Année 25 | 115 855,75 € | 30 291,89 € | 658 078,24 € |
| Année 26 | 120 816,46 € | 25 331,18 € | 537 261,78 € |
| Année 27 | 125 989,57 € | 20 158,07 € | 411 272,21 € |
| Année 28 | 131 384,22 € | 14 763,42 € | 279 887,99 € |
| Année 29 | 137 009,81 € | 9 137,83 € | 142 878,18 € |
| Année 30 | 142 878,18 € | 3 271,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 490 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 249 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 797 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 199 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 62 263 € (2,5%).