Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 497 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 713,62 € | 14 713,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 587 € / mois | 42 039 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 199 760 € | 2 696 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 425 € | 2 559 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 497 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 164 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 855 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 497 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 116,70 € | 90 446,74 € | 2 410 883,30 € |
| Année 2 | 89 339,79 € | 87 223,65 € | 2 321 543,51 € |
| Année 3 | 92 683,53 € | 83 879,91 € | 2 228 859,98 € |
| Année 4 | 96 152,41 € | 80 411,03 € | 2 132 707,57 € |
| Année 5 | 99 751,10 € | 76 812,34 € | 2 032 956,47 € |
| Année 6 | 103 484,50 € | 73 078,94 € | 1 929 471,97 € |
| Année 7 | 107 357,62 € | 69 205,82 € | 1 822 114,35 € |
| Année 8 | 111 375,70 € | 65 187,74 € | 1 710 738,65 € |
| Année 9 | 115 544,17 € | 61 019,27 € | 1 595 194,48 € |
| Année 10 | 119 868,67 € | 56 694,77 € | 1 475 325,81 € |
| Année 11 | 124 354,99 € | 52 208,45 € | 1 350 970,82 € |
| Année 12 | 129 009,24 € | 47 554,20 € | 1 221 961,58 € |
| Année 13 | 133 837,67 € | 42 725,77 € | 1 088 123,91 € |
| Année 14 | 138 846,82 € | 37 716,62 € | 949 277,09 € |
| Année 15 | 144 043,46 € | 32 519,98 € | 805 233,63 € |
| Année 16 | 149 434,60 € | 27 128,84 € | 655 799,03 € |
| Année 17 | 155 027,47 € | 21 535,97 € | 500 771,56 € |
| Année 18 | 160 829,71 € | 15 733,73 € | 339 941,85 € |
| Année 19 | 166 849,10 € | 9 714,34 € | 173 092,75 € |
| Année 20 | 173 092,75 € | 3 469,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 497 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 039 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 199 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 62 425 € (2,5%).