Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 521 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 961,25 € | 12 961,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 277 € / mois | 37 032 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 201 680 € | 2 722 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 63 025 € | 2 584 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 521 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 452 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 215 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 521 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 056,89 € | 93 478,11 € | 2 458 943,11 € |
| Année 2 | 64 424,44 € | 91 110,56 € | 2 394 518,67 € |
| Année 3 | 66 882,33 € | 88 652,67 € | 2 327 636,34 € |
| Année 4 | 69 433,97 € | 86 101,03 € | 2 258 202,37 € |
| Année 5 | 72 082,96 € | 83 452,04 € | 2 186 119,41 € |
| Année 6 | 74 833,02 € | 80 701,98 € | 2 111 286,39 € |
| Année 7 | 77 687,99 € | 77 847,01 € | 2 033 598,40 € |
| Année 8 | 80 651,89 € | 74 883,11 € | 1 952 946,51 € |
| Année 9 | 83 728,84 € | 71 806,16 € | 1 869 217,67 € |
| Année 10 | 86 923,20 € | 68 611,80 € | 1 782 294,47 € |
| Année 11 | 90 239,46 € | 65 295,54 € | 1 692 055,01 € |
| Année 12 | 93 682,22 € | 61 852,78 € | 1 598 372,79 € |
| Année 13 | 97 256,32 € | 58 278,68 € | 1 501 116,47 € |
| Année 14 | 100 966,76 € | 54 568,24 € | 1 400 149,71 € |
| Année 15 | 104 818,79 € | 50 716,21 € | 1 295 330,92 € |
| Année 16 | 108 817,76 € | 46 717,24 € | 1 186 513,16 € |
| Année 17 | 112 969,31 € | 42 565,69 € | 1 073 543,85 € |
| Année 18 | 117 279,23 € | 38 255,77 € | 956 264,62 € |
| Année 19 | 121 753,57 € | 33 781,43 € | 834 511,05 € |
| Année 20 | 126 398,62 € | 29 136,38 € | 708 112,43 € |
| Année 21 | 131 220,90 € | 24 314,10 € | 576 891,53 € |
| Année 22 | 136 227,15 € | 19 307,85 € | 440 664,38 € |
| Année 23 | 141 424,39 € | 14 110,61 € | 299 239,99 € |
| Année 24 | 146 819,92 € | 8 715,08 € | 152 420,07 € |
| Année 25 | 152 420,07 € | 3 113,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 521 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 032 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 252 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 30 252 € pour cette enveloppe de financement.