Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 521 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 328,12 € | 12 328,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 358 € / mois | 35 223 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 201 680 € | 2 722 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 63 025 € | 2 584 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 521 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 452 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 215 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 521 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 874,52 € | 105 062,92 € | 2 478 125,48 € |
| Année 2 | 44 710,33 € | 103 227,11 € | 2 433 415,15 € |
| Année 3 | 46 624,74 € | 101 312,70 € | 2 386 790,41 € |
| Année 4 | 48 621,10 € | 99 316,34 € | 2 338 169,31 € |
| Année 5 | 50 702,98 € | 97 234,46 € | 2 287 466,33 € |
| Année 6 | 52 873,96 € | 95 063,48 € | 2 234 592,37 € |
| Année 7 | 55 137,94 € | 92 799,50 € | 2 179 454,43 € |
| Année 8 | 57 498,84 € | 90 438,60 € | 2 121 955,59 € |
| Année 9 | 59 960,80 € | 87 976,64 € | 2 061 994,79 € |
| Année 10 | 62 528,22 € | 85 409,22 € | 1 999 466,57 € |
| Année 11 | 65 205,55 € | 82 731,89 € | 1 934 261,02 € |
| Année 12 | 67 997,52 € | 79 939,92 € | 1 866 263,50 € |
| Année 13 | 70 909,03 € | 77 028,41 € | 1 795 354,47 € |
| Année 14 | 73 945,22 € | 73 992,22 € | 1 721 409,25 € |
| Année 15 | 77 111,42 € | 70 826,02 € | 1 644 297,83 € |
| Année 16 | 80 413,16 € | 67 524,28 € | 1 563 884,67 € |
| Année 17 | 83 856,29 € | 64 081,15 € | 1 480 028,38 € |
| Année 18 | 87 446,86 € | 60 490,58 € | 1 392 581,52 € |
| Année 19 | 91 191,15 € | 56 746,29 € | 1 301 390,37 € |
| Année 20 | 95 095,78 € | 52 841,66 € | 1 206 294,59 € |
| Année 21 | 99 167,58 € | 48 769,86 € | 1 107 127,01 € |
| Année 22 | 103 413,75 € | 44 523,69 € | 1 003 713,26 € |
| Année 23 | 107 841,73 € | 40 095,71 € | 895 871,53 € |
| Année 24 | 112 459,28 € | 35 478,16 € | 783 412,25 € |
| Année 25 | 117 274,57 € | 30 662,87 € | 666 137,68 € |
| Année 26 | 122 296,05 € | 25 641,39 € | 543 841,63 € |
| Année 27 | 127 532,52 € | 20 404,92 € | 416 309,11 € |
| Année 28 | 132 993,19 € | 14 944,25 € | 283 315,92 € |
| Année 29 | 138 687,68 € | 9 249,76 € | 144 628,24 € |
| Année 30 | 144 628,24 € | 3 311,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 521 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 252 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 223 €.