Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 591 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 267,51 € | 15 267,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 265 € / mois | 43 621 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 280 € | 2 798 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 775 € | 2 655 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 591 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 591 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 358,48 € | 93 851,64 € | 2 501 641,52 € |
| Année 2 | 92 702,92 € | 90 507,20 € | 2 408 938,60 € |
| Année 3 | 96 172,53 € | 87 037,59 € | 2 312 766,07 € |
| Année 4 | 99 772,00 € | 83 438,12 € | 2 212 994,07 € |
| Année 5 | 103 506,16 € | 79 703,96 € | 2 109 487,91 € |
| Année 6 | 107 380,10 € | 75 830,02 € | 2 002 107,81 € |
| Année 7 | 111 399,02 € | 71 811,10 € | 1 890 708,79 € |
| Année 8 | 115 568,36 € | 67 641,76 € | 1 775 140,43 € |
| Année 9 | 119 893,74 € | 63 316,38 € | 1 655 246,69 € |
| Année 10 | 124 381,02 € | 58 829,10 € | 1 530 865,67 € |
| Année 11 | 129 036,23 € | 54 173,89 € | 1 401 829,44 € |
| Année 12 | 133 865,69 € | 49 344,43 € | 1 267 963,75 € |
| Année 13 | 138 875,88 € | 44 334,24 € | 1 129 087,87 € |
| Année 14 | 144 073,62 € | 39 136,50 € | 985 014,25 € |
| Année 15 | 149 465,88 € | 33 744,24 € | 835 548,37 € |
| Année 16 | 155 059,94 € | 28 150,18 € | 680 488,43 € |
| Année 17 | 160 863,38 € | 22 346,74 € | 519 625,05 € |
| Année 18 | 166 884,01 € | 16 326,11 € | 352 741,04 € |
| Année 19 | 173 130,00 € | 10 080,12 € | 179 611,04 € |
| Année 20 | 179 611,04 € | 3 600,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 591 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 259 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 207 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 64 775 € (2,5%).