Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 599 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 615,30 € | 25 615,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 622 € / mois | 73 187 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 920 € | 2 806 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 975 € | 2 663 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 599 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 599 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 221 701,69 € | 85 681,91 € | 2 377 298,31 € |
| Année 2 | 229 426,72 € | 77 956,88 € | 2 147 871,59 € |
| Année 3 | 237 420,99 € | 69 962,61 € | 1 910 450,60 € |
| Année 4 | 245 693,78 € | 61 689,82 € | 1 664 756,82 € |
| Année 5 | 254 254,84 € | 53 128,76 € | 1 410 501,98 € |
| Année 6 | 263 114,18 € | 44 269,42 € | 1 147 387,80 € |
| Année 7 | 272 282,23 € | 35 101,37 € | 875 105,57 € |
| Année 8 | 281 769,73 € | 25 613,87 € | 593 335,84 € |
| Année 9 | 291 587,84 € | 15 795,76 € | 301 748,00 € |
| Année 10 | 301 748,00 € | 5 635,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 599 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 207 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 64 975 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 259 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 188 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.