Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 599 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 709,56 € | 12 709,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 514 € / mois | 36 313 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 920 € | 2 806 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 975 € | 2 663 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 599 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 599 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 201,15 € | 108 313,57 € | 2 554 798,85 € |
| Année 2 | 46 093,73 € | 106 420,99 € | 2 508 705,12 € |
| Année 3 | 48 067,39 € | 104 447,33 € | 2 460 637,73 € |
| Année 4 | 50 125,54 € | 102 389,18 € | 2 410 512,19 € |
| Année 5 | 52 271,83 € | 100 242,89 € | 2 358 240,36 € |
| Année 6 | 54 510,00 € | 98 004,72 € | 2 303 730,36 € |
| Année 7 | 56 844,02 € | 95 670,70 € | 2 246 886,34 € |
| Année 8 | 59 277,96 € | 93 236,76 € | 2 187 608,38 € |
| Année 9 | 61 816,11 € | 90 698,61 € | 2 125 792,27 € |
| Année 10 | 64 462,97 € | 88 051,75 € | 2 061 329,30 € |
| Année 11 | 67 223,13 € | 85 291,59 € | 1 994 106,17 € |
| Année 12 | 70 101,49 € | 82 413,23 € | 1 924 004,68 € |
| Année 13 | 73 103,10 € | 79 411,62 € | 1 850 901,58 € |
| Année 14 | 76 233,22 € | 76 281,50 € | 1 774 668,36 € |
| Année 15 | 79 497,38 € | 73 017,34 € | 1 695 170,98 € |
| Année 16 | 82 901,30 € | 69 613,42 € | 1 612 269,68 € |
| Année 17 | 86 450,99 € | 66 063,73 € | 1 525 818,69 € |
| Année 18 | 90 152,65 € | 62 362,07 € | 1 435 666,04 € |
| Année 19 | 94 012,80 € | 58 501,92 € | 1 341 653,24 € |
| Année 20 | 98 038,22 € | 54 476,50 € | 1 243 615,02 € |
| Année 21 | 102 236,05 € | 50 278,67 € | 1 141 378,97 € |
| Année 22 | 106 613,57 € | 45 901,15 € | 1 034 765,40 € |
| Année 23 | 111 178,56 € | 41 336,16 € | 923 586,84 € |
| Année 24 | 115 939,00 € | 36 575,72 € | 807 647,84 € |
| Année 25 | 120 903,28 € | 31 611,44 € | 686 744,56 € |
| Année 26 | 126 080,12 € | 26 434,60 € | 560 664,44 € |
| Année 27 | 131 478,62 € | 21 036,10 € | 429 185,82 € |
| Année 28 | 137 108,29 € | 15 406,43 € | 292 077,53 € |
| Année 29 | 142 978,97 € | 9 535,75 € | 149 098,56 € |
| Année 30 | 149 098,56 € | 3 413,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 599 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 259 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 313 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 207 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 64 975 € (2,5%).