Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 620 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 836,62 € | 18 836,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 081 € / mois | 53 819 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 209 640 € | 2 830 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 513 € | 2 686 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 620 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 620 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 416,86 € | 91 622,58 € | 2 486 083,14 € |
| Année 2 | 139 308,74 € | 86 730,70 € | 2 346 774,40 € |
| Année 3 | 144 378,64 € | 81 660,80 € | 2 202 395,76 € |
| Année 4 | 149 633,05 € | 76 406,39 € | 2 052 762,71 € |
| Année 5 | 155 078,69 € | 70 960,75 € | 1 897 684,02 € |
| Année 6 | 160 722,54 € | 65 316,90 € | 1 736 961,48 € |
| Année 7 | 166 571,74 € | 59 467,70 € | 1 570 389,74 € |
| Année 8 | 172 633,83 € | 53 405,61 € | 1 397 755,91 € |
| Année 9 | 178 916,54 € | 47 122,90 € | 1 218 839,37 € |
| Année 10 | 185 427,92 € | 40 611,52 € | 1 033 411,45 € |
| Année 11 | 192 176,27 € | 33 863,17 € | 841 235,18 € |
| Année 12 | 199 170,18 € | 26 869,26 € | 642 065,00 € |
| Année 13 | 206 418,64 € | 19 620,80 € | 435 646,36 € |
| Année 14 | 213 930,90 € | 12 108,54 € | 221 715,46 € |
| Année 15 | 221 715,46 € | 4 322,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 620 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 819 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.