Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 628 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 511,37 € | 13 511,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 944 € / mois | 38 604 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 240 € | 2 838 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 700 € | 2 693 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 628 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 628 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 690,80 € | 97 445,64 € | 2 563 309,20 € |
| Année 2 | 67 158,82 € | 94 977,62 € | 2 496 150,38 € |
| Année 3 | 69 721,03 € | 92 415,41 € | 2 426 429,35 € |
| Année 4 | 72 380,97 € | 89 755,47 € | 2 354 048,38 € |
| Année 5 | 75 142,41 € | 86 994,03 € | 2 278 905,97 € |
| Année 6 | 78 009,19 € | 84 127,25 € | 2 200 896,78 € |
| Année 7 | 80 985,34 € | 81 151,10 € | 2 119 911,44 € |
| Année 8 | 84 075,04 € | 78 061,40 € | 2 035 836,40 € |
| Année 9 | 87 282,60 € | 74 853,84 € | 1 948 553,80 € |
| Année 10 | 90 612,56 € | 71 523,88 € | 1 857 941,24 € |
| Année 11 | 94 069,53 € | 68 066,91 € | 1 763 871,71 € |
| Année 12 | 97 658,38 € | 64 478,06 € | 1 666 213,33 € |
| Année 13 | 101 384,20 € | 60 752,24 € | 1 564 829,13 € |
| Année 14 | 105 252,15 € | 56 884,29 € | 1 459 576,98 € |
| Année 15 | 109 267,64 € | 52 868,80 € | 1 350 309,34 € |
| Année 16 | 113 436,34 € | 48 700,10 € | 1 236 873,00 € |
| Année 17 | 117 764,11 € | 44 372,33 € | 1 119 108,89 € |
| Année 18 | 122 256,93 € | 39 879,51 € | 996 851,96 € |
| Année 19 | 126 921,22 € | 35 215,22 € | 869 930,74 € |
| Année 20 | 131 763,42 € | 30 373,02 € | 738 167,32 € |
| Année 21 | 136 790,37 € | 25 346,07 € | 601 376,95 € |
| Année 22 | 142 009,10 € | 20 127,34 € | 459 367,85 € |
| Année 23 | 147 426,91 € | 14 709,53 € | 311 940,94 € |
| Année 24 | 153 051,45 € | 9 084,99 € | 158 889,49 € |
| Année 25 | 158 889,49 € | 3 245,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 628 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 262 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 536 € pour cette enveloppe de financement.