Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 638 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 547,41 € | 15 547,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 113 € / mois | 44 421 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 080 € | 2 849 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 963 € | 2 704 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 638 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 996,77 € | 95 572,15 € | 2 547 503,23 € |
| Année 2 | 94 402,50 € | 92 166,42 € | 2 453 100,73 € |
| Année 3 | 97 935,71 € | 88 633,21 € | 2 355 165,02 € |
| Année 4 | 101 601,14 € | 84 967,78 € | 2 253 563,88 € |
| Année 5 | 105 403,79 € | 81 165,13 € | 2 148 160,09 € |
| Année 6 | 109 348,75 € | 77 220,17 € | 2 038 811,34 € |
| Année 7 | 113 441,35 € | 73 127,57 € | 1 925 369,99 € |
| Année 8 | 117 687,12 € | 68 881,80 € | 1 807 682,87 € |
| Année 9 | 122 091,82 € | 64 477,10 € | 1 685 591,05 € |
| Année 10 | 126 661,36 € | 59 907,56 € | 1 558 929,69 € |
| Année 11 | 131 401,90 € | 55 167,02 € | 1 427 527,79 € |
| Année 12 | 136 319,90 € | 50 249,02 € | 1 291 207,89 € |
| Année 13 | 141 421,98 € | 45 146,94 € | 1 149 785,91 € |
| Année 14 | 146 714,99 € | 39 853,93 € | 1 003 070,92 € |
| Année 15 | 152 206,08 € | 34 362,84 € | 850 864,84 € |
| Année 16 | 157 902,72 € | 28 666,20 € | 692 962,12 € |
| Année 17 | 163 812,56 € | 22 756,36 € | 529 149,56 € |
| Année 18 | 169 943,58 € | 16 625,34 € | 359 205,98 € |
| Année 19 | 176 304,06 € | 10 264,86 € | 182 901,92 € |
| Année 20 | 182 901,92 € | 3 666,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 638 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 421 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 662 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 263 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.