Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 646 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 591,60 € | 15 591,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 247 € / mois | 44 547 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 680 € | 2 857 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 150 € | 2 712 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 646 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 255,35 € | 95 843,85 € | 2 554 744,65 € |
| Année 2 | 94 670,78 € | 92 428,42 € | 2 460 073,87 € |
| Année 3 | 98 214,04 € | 88 885,16 € | 2 361 859,83 € |
| Année 4 | 101 889,91 € | 85 209,29 € | 2 259 969,92 € |
| Année 5 | 105 703,36 € | 81 395,84 € | 2 154 266,56 € |
| Année 6 | 109 659,51 € | 77 439,69 € | 2 044 607,05 € |
| Année 7 | 113 763,74 € | 73 335,46 € | 1 930 843,31 € |
| Année 8 | 118 021,61 € | 69 077,59 € | 1 812 821,70 € |
| Année 9 | 122 438,80 € | 64 660,40 € | 1 690 382,90 € |
| Année 10 | 127 021,33 € | 60 077,87 € | 1 563 361,57 € |
| Année 11 | 131 775,38 € | 55 323,82 € | 1 431 586,19 € |
| Année 12 | 136 707,31 € | 50 391,89 € | 1 294 878,88 € |
| Année 13 | 141 823,88 € | 45 275,32 € | 1 153 055,00 € |
| Année 14 | 147 131,93 € | 39 967,27 € | 1 005 923,07 € |
| Année 15 | 152 638,66 € | 34 460,54 € | 853 284,41 € |
| Année 16 | 158 351,47 € | 28 747,73 € | 694 932,94 € |
| Année 17 | 164 278,12 € | 22 821,08 € | 530 654,82 € |
| Année 18 | 170 426,55 € | 16 672,65 € | 360 228,27 € |
| Année 19 | 176 805,14 € | 10 294,06 € | 183 423,13 € |
| Année 20 | 183 423,13 € | 3 676,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 646 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 264 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 547 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.