Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 655 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 088,20 € | 19 088,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 843 € / mois | 54 538 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 212 440 € | 2 867 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 388 € | 2 721 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 655 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 655 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 212,08 € | 92 846,32 € | 2 519 287,92 € |
| Année 2 | 141 169,32 € | 87 889,08 € | 2 378 118,60 € |
| Année 3 | 146 306,91 € | 82 751,49 € | 2 231 811,69 € |
| Année 4 | 151 631,50 € | 77 426,90 € | 2 080 180,19 € |
| Année 5 | 157 149,88 € | 71 908,52 € | 1 923 030,31 € |
| Année 6 | 162 869,07 € | 66 189,33 € | 1 760 161,24 € |
| Année 7 | 168 796,41 € | 60 261,99 € | 1 591 364,83 € |
| Année 8 | 174 939,48 € | 54 118,92 € | 1 416 425,35 € |
| Année 9 | 181 306,11 € | 47 752,29 € | 1 235 119,24 € |
| Année 10 | 187 904,43 € | 41 153,97 € | 1 047 214,81 € |
| Année 11 | 194 742,88 € | 34 315,52 € | 852 471,93 € |
| Année 12 | 201 830,22 € | 27 228,18 € | 650 641,71 € |
| Année 13 | 209 175,49 € | 19 882,91 € | 441 466,22 € |
| Année 14 | 216 788,09 € | 12 270,31 € | 224 678,13 € |
| Année 15 | 224 678,13 € | 4 380,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 655 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 538 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 866 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.