Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 658 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 665,26 € | 15 665,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 470 € / mois | 44 758 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 212 680 € | 2 871 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 463 € | 2 724 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 658 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 658 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 686,51 € | 96 296,61 € | 2 566 813,49 € |
| Année 2 | 95 118,06 € | 92 865,06 € | 2 471 695,43 € |
| Année 3 | 98 678,06 € | 89 305,06 € | 2 373 017,37 € |
| Année 4 | 102 371,27 € | 85 611,85 € | 2 270 646,10 € |
| Année 5 | 106 202,75 € | 81 780,37 € | 2 164 443,35 € |
| Année 6 | 110 177,59 € | 77 805,53 € | 2 054 265,76 € |
| Année 7 | 114 301,22 € | 73 681,90 € | 1 939 964,54 € |
| Année 8 | 118 579,21 € | 69 403,91 € | 1 821 385,33 € |
| Année 9 | 123 017,27 € | 64 965,85 € | 1 698 368,06 € |
| Année 10 | 127 621,45 € | 60 361,67 € | 1 570 746,61 € |
| Année 11 | 132 397,93 € | 55 585,19 € | 1 438 348,68 € |
| Année 12 | 137 353,21 € | 50 629,91 € | 1 300 995,47 € |
| Année 13 | 142 493,94 € | 45 489,18 € | 1 158 501,53 € |
| Année 14 | 147 827,08 € | 40 156,04 € | 1 010 674,45 € |
| Année 15 | 153 359,81 € | 34 623,31 € | 857 314,64 € |
| Année 16 | 159 099,62 € | 28 883,50 € | 698 215,02 € |
| Année 17 | 165 054,26 € | 22 928,86 € | 533 160,76 € |
| Année 18 | 171 231,75 € | 16 751,37 € | 361 929,01 € |
| Année 19 | 177 640,44 € | 10 342,68 € | 184 288,57 € |
| Année 20 | 184 288,57 € | 3 694,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 658 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 902 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 212 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 463 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.