Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 658 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 668,18 € | 13 668,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 419 € / mois | 39 052 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 212 680 € | 2 871 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 463 € | 2 724 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 658 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 658 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 441,59 € | 98 576,57 € | 2 593 058,41 € |
| Année 2 | 67 938,27 € | 96 079,89 € | 2 525 120,14 € |
| Année 3 | 70 530,19 € | 93 487,97 € | 2 454 589,95 € |
| Année 4 | 73 221,03 € | 90 797,13 € | 2 381 368,92 € |
| Année 5 | 76 014,50 € | 88 003,66 € | 2 305 354,42 € |
| Année 6 | 78 914,56 € | 85 103,60 € | 2 226 439,86 € |
| Année 7 | 81 925,25 € | 82 092,91 € | 2 144 514,61 € |
| Année 8 | 85 050,77 € | 78 967,39 € | 2 059 463,84 € |
| Année 9 | 88 295,59 € | 75 722,57 € | 1 971 168,25 € |
| Année 10 | 91 664,17 € | 72 353,99 € | 1 879 504,08 € |
| Année 11 | 95 161,29 € | 68 856,87 € | 1 784 342,79 € |
| Année 12 | 98 791,82 € | 65 226,34 € | 1 685 550,97 € |
| Année 13 | 102 560,85 € | 61 457,31 € | 1 582 990,12 € |
| Année 14 | 106 473,66 € | 57 544,50 € | 1 476 516,46 € |
| Année 15 | 110 535,78 € | 53 482,38 € | 1 365 980,68 € |
| Année 16 | 114 752,86 € | 49 265,30 € | 1 251 227,82 € |
| Année 17 | 119 130,84 € | 44 887,32 € | 1 132 096,98 € |
| Année 18 | 123 675,83 € | 40 342,33 € | 1 008 421,15 € |
| Année 19 | 128 394,23 € | 35 623,93 € | 880 026,92 € |
| Année 20 | 133 292,61 € | 30 725,55 € | 746 734,31 € |
| Année 21 | 138 377,94 € | 25 640,22 € | 608 356,37 € |
| Année 22 | 143 657,23 € | 20 360,93 € | 464 699,14 € |
| Année 23 | 149 137,93 € | 14 880,23 € | 315 561,21 € |
| Année 24 | 154 827,74 € | 9 190,42 € | 160 733,47 € |
| Année 25 | 160 733,47 € | 3 283,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 658 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 212 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 463 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 052 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.