Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 659 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 671,15 € | 15 671,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 488 € / mois | 44 775 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 212 760 € | 2 872 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 488 € | 2 725 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 659 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 659 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 720,96 € | 96 332,84 € | 2 567 779,04 € |
| Année 2 | 95 153,81 € | 92 899,99 € | 2 472 625,23 € |
| Année 3 | 98 715,14 € | 89 338,66 € | 2 373 910,09 € |
| Année 4 | 102 409,76 € | 85 644,04 € | 2 271 500,33 € |
| Année 5 | 106 242,67 € | 81 811,13 € | 2 165 257,66 € |
| Année 6 | 110 219,02 € | 77 834,78 € | 2 055 038,64 € |
| Année 7 | 114 344,18 € | 73 709,62 € | 1 940 694,46 € |
| Année 8 | 118 623,75 € | 69 430,05 € | 1 822 070,71 € |
| Année 9 | 123 063,52 € | 64 990,28 € | 1 699 007,19 € |
| Année 10 | 127 669,40 € | 60 384,40 € | 1 571 337,79 € |
| Année 11 | 132 447,70 € | 55 606,10 € | 1 438 890,09 € |
| Année 12 | 137 404,84 € | 50 648,96 € | 1 301 485,25 € |
| Année 13 | 142 547,50 € | 45 506,30 € | 1 158 937,75 € |
| Année 14 | 147 882,62 € | 40 171,18 € | 1 011 055,13 € |
| Année 15 | 153 417,45 € | 34 636,35 € | 857 637,68 € |
| Année 16 | 159 159,41 € | 28 894,39 € | 698 478,27 € |
| Année 17 | 165 116,29 € | 22 937,51 € | 533 361,98 € |
| Année 18 | 171 296,11 € | 16 757,69 € | 362 065,87 € |
| Année 19 | 177 707,23 € | 10 346,57 € | 184 358,64 € |
| Année 20 | 184 358,64 € | 3 695,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 659 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 265 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 212 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 488 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 775 €.