Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 745 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 423,52 € | 13 423,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 677 € / mois | 38 353 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 219 600 € | 2 964 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 68 625 € | 2 813 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 745 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 745 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 46 684,12 € | 114 398,12 € | 2 698 315,88 € |
| Année 2 | 48 683,02 € | 112 399,22 € | 2 649 632,86 € |
| Année 3 | 50 767,54 € | 110 314,70 € | 2 598 865,32 € |
| Année 4 | 52 941,31 € | 108 140,93 € | 2 545 924,01 € |
| Année 5 | 55 208,15 € | 105 874,09 € | 2 490 715,86 € |
| Année 6 | 57 572,05 € | 103 510,19 € | 2 433 143,81 € |
| Année 7 | 60 037,17 € | 101 045,07 € | 2 373 106,64 € |
| Année 8 | 62 607,83 € | 98 474,41 € | 2 310 498,81 € |
| Année 9 | 65 288,58 € | 95 793,66 € | 2 245 210,23 € |
| Année 10 | 68 084,10 € | 92 998,14 € | 2 177 126,13 € |
| Année 11 | 70 999,33 € | 90 082,91 € | 2 106 126,80 € |
| Année 12 | 74 039,39 € | 87 042,85 € | 2 032 087,41 € |
| Année 13 | 77 209,59 € | 83 872,65 € | 1 954 877,82 € |
| Année 14 | 80 515,55 € | 80 566,69 € | 1 874 362,27 € |
| Année 15 | 83 963,07 € | 77 119,17 € | 1 790 399,20 € |
| Année 16 | 87 558,19 € | 73 524,05 € | 1 702 841,01 € |
| Année 17 | 91 307,29 € | 69 774,95 € | 1 611 533,72 € |
| Année 18 | 95 216,85 € | 65 865,39 € | 1 516 316,87 € |
| Année 19 | 99 293,87 € | 61 788,37 € | 1 417 023,00 € |
| Année 20 | 103 545,43 € | 57 536,81 € | 1 313 477,57 € |
| Année 21 | 107 979,03 € | 53 103,21 € | 1 205 498,54 € |
| Année 22 | 112 602,49 € | 48 479,75 € | 1 092 896,05 € |
| Année 23 | 117 423,91 € | 43 658,33 € | 975 472,14 € |
| Année 24 | 122 451,76 € | 38 630,48 € | 853 020,38 € |
| Année 25 | 127 694,90 € | 33 387,34 € | 725 325,48 € |
| Année 26 | 133 162,54 € | 27 919,70 € | 592 162,94 € |
| Année 27 | 138 864,32 € | 22 217,92 € | 453 298,62 € |
| Année 28 | 144 810,19 € | 16 272,05 € | 308 488,43 € |
| Année 29 | 151 010,66 € | 10 071,58 € | 157 477,77 € |
| Année 30 | 157 477,77 € | 3 605,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 745 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 219 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 68 625 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 274 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.