Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 777 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 363,52 € | 16 363,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 586 € / mois | 46 753 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 222 160 € | 2 999 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 425 € | 2 846 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 777 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 524 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 055 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 777 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 773,29 € | 100 588,95 € | 2 681 226,71 € |
| Année 2 | 99 357,83 € | 97 004,41 € | 2 581 868,88 € |
| Année 3 | 103 076,50 € | 93 285,74 € | 2 478 792,38 € |
| Année 4 | 106 934,35 € | 89 427,89 € | 2 371 858,03 € |
| Année 5 | 110 936,59 € | 85 425,65 € | 2 260 921,44 € |
| Année 6 | 115 088,63 € | 81 273,61 € | 2 145 832,81 € |
| Année 7 | 119 396,06 € | 76 966,18 € | 2 026 436,75 € |
| Année 8 | 123 864,69 € | 72 497,55 € | 1 902 572,06 € |
| Année 9 | 128 500,60 € | 67 861,64 € | 1 774 071,46 € |
| Année 10 | 133 309,98 € | 63 052,26 € | 1 640 761,48 € |
| Année 11 | 138 299,39 € | 58 062,85 € | 1 502 462,09 € |
| Année 12 | 143 475,52 € | 52 886,72 € | 1 358 986,57 € |
| Année 13 | 148 845,40 € | 47 516,84 € | 1 210 141,17 € |
| Année 14 | 154 416,26 € | 41 945,98 € | 1 055 724,91 € |
| Année 15 | 160 195,60 € | 36 166,64 € | 895 529,31 € |
| Année 16 | 166 191,26 € | 30 170,98 € | 729 338,05 € |
| Année 17 | 172 411,31 € | 23 950,93 € | 556 926,74 € |
| Année 18 | 178 864,17 € | 17 498,07 € | 378 062,57 € |
| Année 19 | 185 558,53 € | 10 803,71 € | 192 504,04 € |
| Année 20 | 192 504,04 € | 3 858,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 777 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 222 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 425 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 753 €.