Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 778 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 369,41 € | 16 369,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 604 € / mois | 46 770 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 222 240 € | 3 000 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 450 € | 2 847 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 778 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 778 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 807,75 € | 100 625,17 € | 2 682 192,25 € |
| Année 2 | 99 393,57 € | 97 039,35 € | 2 582 798,68 € |
| Année 3 | 103 113,58 € | 93 319,34 € | 2 479 685,10 € |
| Année 4 | 106 972,82 € | 89 460,10 € | 2 372 712,28 € |
| Année 5 | 110 976,51 € | 85 456,41 € | 2 261 735,77 € |
| Année 6 | 115 130,03 € | 81 302,89 € | 2 146 605,74 € |
| Année 7 | 119 439,01 € | 76 993,91 € | 2 027 166,73 € |
| Année 8 | 123 909,26 € | 72 523,66 € | 1 903 257,47 € |
| Année 9 | 128 546,81 € | 67 886,11 € | 1 774 710,66 € |
| Année 10 | 133 357,94 € | 63 074,98 € | 1 641 352,72 € |
| Année 11 | 138 349,15 € | 58 083,77 € | 1 503 003,57 € |
| Année 12 | 143 527,15 € | 52 905,77 € | 1 359 476,42 € |
| Année 13 | 148 898,96 € | 47 533,96 € | 1 210 577,46 € |
| Année 14 | 154 471,80 € | 41 961,12 € | 1 056 105,66 € |
| Année 15 | 160 253,22 € | 36 179,70 € | 895 852,44 € |
| Année 16 | 166 251,07 € | 30 181,85 € | 729 601,37 € |
| Année 17 | 172 473,35 € | 23 959,57 € | 557 128,02 € |
| Année 18 | 178 928,50 € | 17 504,42 € | 378 199,52 € |
| Année 19 | 185 625,31 € | 10 807,61 € | 192 574,21 € |
| Année 20 | 192 574,21 € | 3 860,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 778 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 222 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 450 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 336 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 770 €.