Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 828 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 664,04 € | 16 664,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 497 € / mois | 47 612 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 226 240 € | 3 054 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 700 € | 2 898 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 828 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 828 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 532,21 € | 102 436,27 € | 2 730 467,79 € |
| Année 2 | 101 182,55 € | 98 785,93 € | 2 629 285,24 € |
| Année 3 | 104 969,53 € | 94 998,95 € | 2 524 315,71 € |
| Année 4 | 108 898,25 € | 91 070,23 € | 2 415 417,46 € |
| Année 5 | 112 973,96 € | 86 994,52 € | 2 302 443,50 € |
| Année 6 | 117 202,25 € | 82 766,23 € | 2 185 241,25 € |
| Année 7 | 121 588,81 € | 78 379,67 € | 2 063 652,44 € |
| Année 8 | 126 139,50 € | 73 828,98 € | 1 937 512,94 € |
| Année 9 | 130 860,54 € | 69 107,94 € | 1 806 652,40 € |
| Année 10 | 135 758,26 € | 64 210,22 € | 1 670 894,14 € |
| Année 11 | 140 839,29 € | 59 129,19 € | 1 530 054,85 € |
| Année 12 | 146 110,50 € | 53 857,98 € | 1 383 944,35 € |
| Année 13 | 151 578,99 € | 48 389,49 € | 1 232 365,36 € |
| Année 14 | 157 252,17 € | 42 716,31 € | 1 075 113,19 € |
| Année 15 | 163 137,66 € | 36 830,82 € | 911 975,53 € |
| Année 16 | 169 243,43 € | 30 725,05 € | 742 732,10 € |
| Année 17 | 175 577,71 € | 24 390,77 € | 567 154,39 € |
| Année 18 | 182 149,09 € | 17 819,39 € | 385 005,30 € |
| Année 19 | 188 966,39 € | 11 002,09 € | 196 038,91 € |
| Année 20 | 196 038,91 € | 3 929,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 828 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 282 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 612 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.