Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 779 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 378,25 € | 16 378,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 631 € / mois | 46 795 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 222 360 € | 3 001 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 488 € | 2 848 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 779 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 554 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 779 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 859,51 € | 100 679,49 € | 2 683 640,49 € |
| Année 2 | 99 447,24 € | 97 091,76 € | 2 584 193,25 € |
| Année 3 | 103 169,25 € | 93 369,75 € | 2 481 024,00 € |
| Année 4 | 107 030,60 € | 89 508,40 € | 2 373 993,40 € |
| Année 5 | 111 036,42 € | 85 502,58 € | 2 262 956,98 € |
| Année 6 | 115 192,21 € | 81 346,79 € | 2 147 764,77 € |
| Année 7 | 119 503,51 € | 77 035,49 € | 2 028 261,26 € |
| Année 8 | 123 976,18 € | 72 562,82 € | 1 904 285,08 € |
| Année 9 | 128 616,25 € | 67 922,75 € | 1 775 668,83 € |
| Année 10 | 133 429,96 € | 63 109,04 € | 1 642 238,87 € |
| Année 11 | 138 423,86 € | 58 115,14 € | 1 503 815,01 € |
| Année 12 | 143 604,66 € | 52 934,34 € | 1 360 210,35 € |
| Année 13 | 148 979,36 € | 47 559,64 € | 1 211 230,99 € |
| Année 14 | 154 555,24 € | 41 983,76 € | 1 056 675,75 € |
| Année 15 | 160 339,80 € | 36 199,20 € | 896 335,95 € |
| Année 16 | 166 340,84 € | 30 198,16 € | 729 995,11 € |
| Année 17 | 172 566,50 € | 23 972,50 € | 557 428,61 € |
| Année 18 | 179 025,15 € | 17 513,85 € | 378 403,46 € |
| Année 19 | 185 725,55 € | 10 813,45 € | 192 677,91 € |
| Année 20 | 192 677,91 € | 3 862,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 779 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 277 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 795 €.