Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 804 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 551,72 € | 16 551,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 157 € / mois | 47 291 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 224 320 € | 3 028 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 100 € | 2 874 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 804 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 848 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 460 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 804 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 498,16 € | 102 122,48 € | 2 707 501,84 € |
| Année 2 | 100 129,79 € | 98 490,85 € | 2 607 372,05 € |
| Année 3 | 103 898,05 € | 94 722,59 € | 2 503 474,00 € |
| Année 4 | 107 808,17 € | 90 812,47 € | 2 395 665,83 € |
| Année 5 | 111 865,39 € | 86 755,25 € | 2 283 800,44 € |
| Année 6 | 116 075,34 € | 82 545,30 € | 2 167 725,10 € |
| Année 7 | 120 443,72 € | 78 176,92 € | 2 047 281,38 € |
| Année 8 | 124 976,48 € | 73 644,16 € | 1 922 304,90 € |
| Année 9 | 129 679,83 € | 68 940,81 € | 1 792 625,07 € |
| Année 10 | 134 560,22 € | 64 060,42 € | 1 658 064,85 € |
| Année 11 | 139 624,23 € | 58 996,41 € | 1 518 440,62 € |
| Année 12 | 144 878,84 € | 53 741,80 € | 1 373 561,78 € |
| Année 13 | 150 331,22 € | 48 289,42 € | 1 223 230,56 € |
| Année 14 | 155 988,77 € | 42 631,87 € | 1 067 241,79 € |
| Année 15 | 161 859,26 € | 36 761,38 € | 905 382,53 € |
| Année 16 | 167 950,65 € | 30 669,99 € | 737 431,88 € |
| Année 17 | 174 271,30 € | 24 349,34 € | 563 160,58 € |
| Année 18 | 180 829,80 € | 17 790,84 € | 382 330,78 € |
| Année 19 | 187 635,15 € | 10 985,49 € | 194 695,63 € |
| Année 20 | 194 695,63 € | 3 924,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 804 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 291 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 648 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.