Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 832 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 356,91 € | 20 356,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 688 € / mois | 58 163 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 226 560 € | 3 058 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 800 € | 2 902 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 832 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 184 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 832 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 265,51 € | 99 017,41 € | 2 686 734,49 € |
| Année 2 | 150 552,19 € | 93 730,73 € | 2 536 182,30 € |
| Année 3 | 156 031,28 € | 88 251,64 € | 2 380 151,02 € |
| Année 4 | 161 709,79 € | 82 573,13 € | 2 218 441,23 € |
| Année 5 | 167 594,93 € | 76 687,99 € | 2 050 846,30 € |
| Année 6 | 173 694,26 € | 70 588,66 € | 1 877 152,04 € |
| Année 7 | 180 015,57 € | 64 267,35 € | 1 697 136,47 € |
| Année 8 | 186 566,92 € | 57 716,00 € | 1 510 569,55 € |
| Année 9 | 193 356,70 € | 50 926,22 € | 1 317 212,85 € |
| Année 10 | 200 393,62 € | 43 889,30 € | 1 116 819,23 € |
| Année 11 | 207 686,59 € | 36 596,33 € | 909 132,64 € |
| Année 12 | 215 245,00 € | 29 037,92 € | 693 887,64 € |
| Année 13 | 223 078,47 € | 21 204,45 € | 470 809,17 € |
| Année 14 | 231 197,03 € | 13 085,89 € | 239 612,14 € |
| Année 15 | 239 612,14 € | 4 671,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 832 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 226 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 70 800 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 163 €.