Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 838 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 722,97 € | 16 722,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 676 € / mois | 47 780 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 227 040 € | 3 065 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 950 € | 2 908 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 838 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 877,15 € | 102 798,49 € | 2 740 122,85 € |
| Année 2 | 101 540,39 € | 99 135,25 € | 2 638 582,46 € |
| Année 3 | 105 340,78 € | 95 334,86 € | 2 533 241,68 € |
| Année 4 | 109 283,37 € | 91 392,27 € | 2 423 958,31 € |
| Année 5 | 113 373,52 € | 87 302,12 € | 2 310 584,79 € |
| Année 6 | 117 616,78 € | 83 058,86 € | 2 192 968,01 € |
| Année 7 | 122 018,82 € | 78 656,82 € | 2 070 949,19 € |
| Année 8 | 126 585,63 € | 74 090,01 € | 1 944 363,56 € |
| Année 9 | 131 323,36 € | 69 352,28 € | 1 813 040,20 € |
| Année 10 | 136 238,38 € | 64 437,26 € | 1 676 801,82 € |
| Année 11 | 141 337,41 € | 59 338,23 € | 1 535 464,41 € |
| Année 12 | 146 627,24 € | 54 048,40 € | 1 388 837,17 € |
| Année 13 | 152 115,07 € | 48 560,57 € | 1 236 722,10 € |
| Année 14 | 157 808,31 € | 42 867,33 € | 1 078 913,79 € |
| Année 15 | 163 714,60 € | 36 961,04 € | 915 199,19 € |
| Année 16 | 169 841,98 € | 30 833,66 € | 745 357,21 € |
| Année 17 | 176 198,67 € | 24 476,97 € | 569 158,54 € |
| Année 18 | 182 793,26 € | 17 882,38 € | 386 365,28 € |
| Année 19 | 189 634,70 € | 11 040,94 € | 196 730,58 € |
| Année 20 | 196 730,58 € | 3 943,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 838 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 780 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.