Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 855 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 963,89 € | 13 963,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 315 € / mois | 39 897 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 440 € | 3 083 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 388 € | 2 926 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 855 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 855 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 563,46 € | 119 003,22 € | 2 806 936,54 € |
| Année 2 | 50 642,83 € | 116 923,85 € | 2 756 293,71 € |
| Année 3 | 52 811,26 € | 114 755,42 € | 2 703 482,45 € |
| Année 4 | 55 072,54 € | 112 494,14 € | 2 648 409,91 € |
| Année 5 | 57 430,64 € | 110 136,04 € | 2 590 979,27 € |
| Année 6 | 59 889,71 € | 107 676,97 € | 2 531 089,56 € |
| Année 7 | 62 454,05 € | 105 112,63 € | 2 468 635,51 € |
| Année 8 | 65 128,23 € | 102 438,45 € | 2 403 507,28 € |
| Année 9 | 67 916,88 € | 99 649,80 € | 2 335 590,40 € |
| Année 10 | 70 824,93 € | 96 741,75 € | 2 264 765,47 € |
| Année 11 | 73 857,52 € | 93 709,16 € | 2 190 907,95 € |
| Année 12 | 77 019,97 € | 90 546,71 € | 2 113 887,98 € |
| Année 13 | 80 317,80 € | 87 248,88 € | 2 033 570,18 € |
| Année 14 | 83 756,84 € | 83 809,84 € | 1 949 813,34 € |
| Année 15 | 87 343,14 € | 80 223,54 € | 1 862 470,20 € |
| Année 16 | 91 083,00 € | 76 483,68 € | 1 771 387,20 € |
| Année 17 | 94 982,99 € | 72 583,69 € | 1 676 404,21 € |
| Année 18 | 99 049,98 € | 68 516,70 € | 1 577 354,23 € |
| Année 19 | 103 291,10 € | 64 275,58 € | 1 474 063,13 € |
| Année 20 | 107 713,81 € | 59 852,87 € | 1 366 349,32 € |
| Année 21 | 112 325,91 € | 55 240,77 € | 1 254 023,41 € |
| Année 22 | 117 135,49 € | 50 431,19 € | 1 136 887,92 € |
| Année 23 | 122 150,99 € | 45 415,69 € | 1 014 736,93 € |
| Année 24 | 127 381,25 € | 40 185,43 € | 887 355,68 € |
| Année 25 | 132 835,48 € | 34 731,20 € | 754 520,20 € |
| Année 26 | 138 523,22 € | 29 043,46 € | 615 996,98 € |
| Année 27 | 144 454,51 € | 23 112,17 € | 471 542,47 € |
| Année 28 | 150 639,77 € | 16 926,91 € | 320 902,70 € |
| Année 29 | 157 089,85 € | 10 476,83 € | 163 812,85 € |
| Année 30 | 163 812,85 € | 3 750,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 855 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 897 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.