Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 955 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 452,90 € | 14 452,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 797 € / mois | 41 294 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 236 440 € | 3 191 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 888 € | 3 029 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 955 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 955 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 264,06 € | 123 170,74 € | 2 905 235,94 € |
| Année 2 | 52 416,25 € | 121 018,55 € | 2 852 819,69 € |
| Année 3 | 54 660,61 € | 118 774,19 € | 2 798 159,08 € |
| Année 4 | 57 001,07 € | 116 433,73 € | 2 741 158,01 € |
| Année 5 | 59 441,75 € | 113 993,05 € | 2 681 716,26 € |
| Année 6 | 61 986,92 € | 111 447,88 € | 2 619 729,34 € |
| Année 7 | 64 641,08 € | 108 793,72 € | 2 555 088,26 € |
| Année 8 | 67 408,90 € | 106 025,90 € | 2 487 679,36 € |
| Année 9 | 70 295,21 € | 103 139,59 € | 2 417 384,15 € |
| Année 10 | 73 305,10 € | 100 129,70 € | 2 344 079,05 € |
| Année 11 | 76 443,86 € | 96 990,94 € | 2 267 635,19 € |
| Année 12 | 79 717,06 € | 93 717,74 € | 2 187 918,13 € |
| Année 13 | 83 130,41 € | 90 304,39 € | 2 104 787,72 € |
| Année 14 | 86 689,85 € | 86 744,95 € | 2 018 097,87 € |
| Année 15 | 90 401,74 € | 83 033,06 € | 1 927 696,13 € |
| Année 16 | 94 272,56 € | 79 162,24 € | 1 833 423,57 € |
| Année 17 | 98 309,14 € | 75 125,66 € | 1 735 114,43 € |
| Année 18 | 102 518,55 € | 70 916,25 € | 1 632 595,88 € |
| Année 19 | 106 908,17 € | 66 526,63 € | 1 525 687,71 € |
| Année 20 | 111 485,77 € | 61 949,03 € | 1 414 201,94 € |
| Année 21 | 116 259,37 € | 57 175,43 € | 1 297 942,57 € |
| Année 22 | 121 237,37 € | 52 197,43 € | 1 176 705,20 € |
| Année 23 | 126 428,50 € | 47 006,30 € | 1 050 276,70 € |
| Année 24 | 131 841,92 € | 41 592,88 € | 918 434,78 € |
| Année 25 | 137 487,11 € | 35 947,69 € | 780 947,67 € |
| Année 26 | 143 374,06 € | 30 060,74 € | 637 573,61 € |
| Année 27 | 149 513,05 € | 23 921,75 € | 488 060,56 € |
| Année 28 | 155 914,90 € | 17 519,90 € | 332 145,66 € |
| Année 29 | 162 590,87 € | 10 843,93 € | 169 554,79 € |
| Année 30 | 169 554,79 € | 3 882,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 955 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 236 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 888 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 294 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.