Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 867 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 612,10 € | 20 612,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 461 € / mois | 58 892 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 229 400 € | 3 096 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 688 € | 2 939 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 867 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 610 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 867 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 086,56 € | 100 258,64 € | 2 720 413,44 € |
| Année 2 | 152 439,54 € | 94 905,66 € | 2 567 973,90 € |
| Année 3 | 157 987,32 € | 89 357,88 € | 2 409 986,58 € |
| Année 4 | 163 737,01 € | 83 608,19 € | 2 246 249,57 € |
| Année 5 | 169 695,93 € | 77 649,27 € | 2 076 553,64 € |
| Année 6 | 175 871,73 € | 71 473,47 € | 1 900 681,91 € |
| Année 7 | 182 272,28 € | 65 072,92 € | 1 718 409,63 € |
| Année 8 | 188 905,76 € | 58 439,44 € | 1 529 503,87 € |
| Année 9 | 195 780,66 € | 51 564,54 € | 1 333 723,21 € |
| Année 10 | 202 905,78 € | 44 439,42 € | 1 130 817,43 € |
| Année 11 | 210 290,16 € | 37 055,04 € | 920 527,27 € |
| Année 12 | 217 943,32 € | 29 401,88 € | 702 583,95 € |
| Année 13 | 225 875,02 € | 21 470,18 € | 476 708,93 € |
| Année 14 | 234 095,34 € | 13 249,86 € | 242 613,59 € |
| Année 15 | 242 613,59 € | 4 730,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 867 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 892 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 410 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.