Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 870 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 911,53 € | 16 911,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 247 € / mois | 48 319 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 229 600 € | 3 099 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 750 € | 2 941 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 870 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 980,77 € | 103 957,59 € | 2 771 019,23 € |
| Année 2 | 102 685,31 € | 100 253,05 € | 2 668 333,92 € |
| Année 3 | 106 528,53 € | 96 409,83 € | 2 561 805,39 € |
| Année 4 | 110 515,59 € | 92 422,77 € | 2 451 289,80 € |
| Année 5 | 114 651,86 € | 88 286,50 € | 2 336 637,94 € |
| Année 6 | 118 942,96 € | 83 995,40 € | 2 217 694,98 € |
| Année 7 | 123 394,63 € | 79 543,73 € | 2 094 300,35 € |
| Année 8 | 128 012,94 € | 74 925,42 € | 1 966 287,41 € |
| Année 9 | 132 804,07 € | 70 134,29 € | 1 833 483,34 € |
| Année 10 | 137 774,55 € | 65 163,81 € | 1 695 708,79 € |
| Année 11 | 142 931,05 € | 60 007,31 € | 1 552 777,74 € |
| Année 12 | 148 280,54 € | 54 657,82 € | 1 404 497,20 € |
| Année 13 | 153 830,24 € | 49 108,12 € | 1 250 666,96 € |
| Année 14 | 159 587,66 € | 43 350,70 € | 1 091 079,30 € |
| Année 15 | 165 560,56 € | 37 377,80 € | 925 518,74 € |
| Année 16 | 171 757,01 € | 31 181,35 € | 753 761,73 € |
| Année 17 | 178 185,39 € | 24 752,97 € | 575 576,34 € |
| Année 18 | 184 854,34 € | 18 084,02 € | 390 722,00 € |
| Année 19 | 191 772,91 € | 11 165,45 € | 198 949,09 € |
| Année 20 | 198 949,09 € | 3 987,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 870 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 319 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.